Tous ceux qui sont propriétaires peuvent obtenir un prêt hypothécaire grâce à leur bien immobilier

Courante en Grande-Bretagne, la solution financière du rachat de crédit devrait se développer de ce coté-ci de la Manche. 

" Dans la pratique, il s'adresse à des particuliers ayant en cours plusieurs crédits et tout spécialement des crédits à la consommation, qui assainissent leurs finances en rééchelonnant leurs dettes. Mais cette opération reste onéreuse, car elle engendre des frais pouvant varier entre 0,5% à 5%, voire 8% du montant emprunté "rachète"

Prenons l'exemple, d'un couple percevant des revenus mensuels de 12.000 euros. En août 2003, ce couple a souscrit un prêt immobilier sur vingt ans à un taux révisable de 3%. En octobre 2006, le capital restant dû sur ce prêt s'élève à 578.425 euros, sachant que la mensualité atteint 3.530 euros. A ces financements, s'ajoutent deux crédits à la consommation. Le capital restant dû de l'un s'élève à 17.000 euros et  la mensualité à 415 euros. Quant au capital restant dû de l'autre crédit à la consommation, il se chiffre à 21.425 euros et la mensualité à 373 euros.

En procédant à une opération de rachat de crédit, ce couple se voit proposer un financement global de 710.000 euros incluant les deux crédits à la consommation,le crédit immobilier et une enveloppe de trésorerie de 60.000 euros. Ce total de 710.000 euros englobe également 4.000 euros de frais versés au courtier. A quoi s'ajoutent les frais de mainlevée du premier prêt immobilier, les indemnités de remboursement anticipé et la nouvelle prise de garantie, qui représentent 29.150 euros de débours. Ce financement global est accordé sur une période de vingt cinq ans, sur la base d'un taux nominal révisable de 3,50%.

Après le rachat de crédit, son remboursement mensuel global atteint 3.554 euros contre 4.318 euros,  ce qui fait lui fait économiser 764 euros sur les échéances mensuelles d'environ. Cette nouvelle "architecture" des crédits permet à ce couple de réduire son taux d'endettement de 36% à 29% et de disposer d'un nouvel emprunt de 60.000 euros. Il lui reste à gérer le remboursement de ses prêts sur une longue période. Et en particulier si ses revenus d'activité baissent dans l'intervalle!

Vous souhaitez regrouper tous vos crédits en une seule mensualité ?  En 1 seul clic, comparez toutes les banques. Contactez-nous dès maintenant : il vous suffit de nous téléphoner au  04 42 38 36 68 ou de compléter la demande d'étude sur credit immobilier

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Prenons l'exemple, d'un couple percevant des revenus mensuels de 12.000 euros. En août 2003, ce couple a souscrit un prêt immobilier sur vingt ans à un taux révisable de 3%. En octobre 2006, le capital restant dû sur ce prêt s'élève à 578.425 euros, sachant que la mensualité atteint 3.530 euros. A ces financements, s'ajoutent deux crédits à la consommation. Le capital restant dû de l'un s'élève à 17.000 euros et  la mensualité à 415 euros. Quant au capital restant dû de l'autre crédit à la consommation, il se chiffre à 21.425 euros et la mensualité à 373 euros.

En procédant à une opération de rachat de crédit, ce couple se voit proposer un financement global de 710.000 euros incluant les deux crédits à la consommation,le crédit immobilier et une enveloppe de trésorerie de 60.000 euros. Ce total de 710.000 euros englobe également 4.000 euros de frais versés au courtier. A quoi s'ajoutent les frais de mainlevée du premier prêt immobilier, les indemnités de remboursement anticipé et la nouvelle prise de garantie, qui représentent 29.150 euros de débours. Ce financement global est accordé sur une période de vingt cinq ans, sur la base d'un taux nominal révisable de 3,50%.

Après le rachat de crédit, son remboursement mensuel global atteint 3.554 euros contre 4.318 euros,  ce qui fait lui fait économiser 764 euros sur les échéances mensuelles d'environ. Cette nouvelle "architecture" des crédits permet à ce couple de réduire son taux d'endettement de 36% à 29% et de disposer d'un nouvel emprunt de 60.000 euros. Il lui reste à gérer le remboursement de ses prêts sur une longue période. Et en particulier si ses revenus d'activité baissent dans l'intervalle!

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A croire qu'il s'agit d'un seuil psychologique, que les acquéreurs ne veulent pas franchir : selon  Laforêt Immobilier, les prix dans l'ancien en octobre ont buté sur le plafond des 6.000 euros du mètre carré. A 5.963 euros, l'augmentation sur un mois est de 1,3 %. Mais la période est peu significative : à l'approche de la fin de l'année, l'activité est traditionnellement moins soutenue pour l'immobilier. Cela dit, sur douze mois, l'ampleur du ralentissement prend toute sa mesure : la hausse n'est plus que de 2 %. Alors que le mois dernier, en moyenne annuelle, elle atteignait les 5 %. Tandis qu'un an plus tôt, la progression s'était établie à 15 %. Il n'en demeure pas moins que les prix restent inscrits toujours à la hausse. La perspective d'une stabilisation des taux longs va-t-elle encore contribuer à animer le marché, ou bien la remontée des taux courts va-t-elle au contraire le tarir ? Les professionnels attendent des signes des marchés financiers sans être persuadés de leur impact immédiat.

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Dans ce type d'emprunt, le remboursement de la totalité du capital s'effectue à la dernière échéance, à la fin du prêt (in fine, en latin). Les autres mensualités ne servant qu'à payer les intérêts. Contrairement aux prêts amortissables classiques : chaque mois, l'emprunteur rembourse une part du capital et les intérêts.

Principal avantage du prêt in fine : les remboursements mensuels sont moins élevés. Ainsi, pour 100 000 euros empruntés sur quinze ans au taux de 4 %, vous rembourserez 330 euros, contre 740 euros avec un prêt amortissable.

Et c'est pour cette raison que le crédit in fine est utilisé principalement pour le financement d'un investissement locatif. Car le fisc permet à l'emprunteur investisseur de déduire de ses revenus locatifs les intérêts de son emprunt immobilier. L'idéal étant que les intérêts soient supérieurs aux loyers, afin de créer un « déficit foncier », directement imputable sur les revenus du contribuable. Avec un prêt amortissable classique, le montant des intérêts diminue à chaque échéance, puisqu'il est calculé sur le capital restant dû et que celui-ci se réduit également à chaque échéance du prêt. Dans le prêt in fine, le capital reste identique car non amorti jusqu'au terme du crédit : le montant total des intérêts payés est constant et beaucoup plus important.

Pour solder le capital à l'échéance du prêt, l'emprunteur peut revendre son bien immobilier. Mais la solution la plus simple est de se constituer une épargne en versant chaque mois pendant toute la durée du crédit une mensualité sur un produit de placement associé et prévu à cet effet. En langage technique, on appelle cela adosser un prêt in fine à un contrat d'assurance-vie. Cette épargne est nantie, c'est-à-dire affectée à la garantie du prêt, en faveur de la banque qui propose plusieurs supports, généralement un contrat d'assurance-vie.

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